Рублёвые или валютные вклады: в чём выгоднее хранить деньги?

Рублёвые или валютные вклады: в чём выгоднее хранить деньги?
В конце 2013 года многие банки снизили величину ставки по кредитам и немного подняли ее размер в депозитных программах. Особенно это было заметно в осенних акциях, где прирост процентов был наиболее ощутимым. Сохранится ли та же тенденция в 2014 году — этот вопрос актуален для многих вкладчиков. Но еще больше многих волнует выбор валюты вклада. Экономические изменения в стране и в мире заставляют задуматься над вопросом, в какой валюте выгоднее хранить деньги.

Сразу надо оговориться, что единого мнения на этот счет нет ни у одного эксперта или аналитика, так как условия размещения вкладов в банках регламентируются сроком инвестирования, условиями использования средств во время действия депозитного договора, а также величиной вложений и рядом других депозитных параметров. Поэтому выбор валюты вклада во многом зависит от задач, которые ставит перед собой вкладчик.

Главные критерии выбора валюты депозита

Обычно вкладчики при выборе банка и его условий ориентируются на размер процентной ставки по депозиту — этот показатель чаще всего является решающим. Однако на деле он не всегда оказывает значимое влияние на доходность вклада, особенно если вклад в иностранной валюте. Одним из наиболее важных параметров для таких вкладов является изменение валютного курса, которое наблюдается в течении всего периода вклада.

В течение всего минувшего года изменения в котировках наблюдались по всем валютным активам, включая и отечественный рубль. В связи с замедлением отечественной экономики рублю довелось испытать определенное давление, что отразилось на его стоимости на финансовом рынке. Как следствие этого, можно ожидать снижения его котировок в 2014 году по отношению к евро и доллару. Соответственно, банки постараются минимизировать риски путем снижения размера процентных ставок по депозитам и их увеличения по кредитному портфелю.

В отличие от национальной валюты, курс доллара прогнозируется в восходящем тренде, так же, как и котировки евро. Естественным образом такое положение отразится на покупательской способности и на себестоимости товара. Также следует ожидать рост цен на импорт, что, опять же, приведет к частичному обесцениванию рубля и повышению цен на товары повседневного спроса и продукты. Таким образом, установленные размеры процентных ставок по рублевым вкладам даже при их высоких показателях смогут только компенсировать убытки, связанные с ростом цен и особой доходности не гарантируют.

Рублёвые вклады

Как и во все прошлые годы, рубль пока не стал стабильной валютой и как средство вложений не может гарантировать устойчивости курса. Рублевые вклады имеют наиболее высокий уровень процентной ставки, который на сегодняшний день колеблется в диапазоне от 8.5% до 12%. Причем верхний предел устанавливается чаще всего в низкорейтинговых и региональных банковских учреждениях, которые сами по себе не представляют стабильности для вкладчиков.

Инвестиции: Блог им. parshinalexey: Рублёвые или валютные вклады: в чём выгоднее хранить деньги?
Несмотря на столь высокие показатели в сравнении с валютными вкладами, доходность рублевых вкладов снижается по причине инфляционных процессов, свойственных отечественной экономике на протяжении многих лет. Динамика курса рубля зависит от состояния экономики в Европе и Америке, которые проявляют завидную устойчивость. Таким образом, на протяжении всего года можно ожидать в лучшем случае, сохранения процентных ставок, но никак не их повышения. Более того, при неблагоприятных для отечественной валюты обстоятельствах есть риск снижения размера депозитных ставок во многих банках по рублевым вкладам.

Вклады в долларах

Стабильность американской валюты в первую очередь зависит от состояния американской экономики и от состояния дел в на мировом финансовом рынке. Устойчивость доллара во многом объясняется и предпочтениями крупных инвесторов во всем мире, которые содержат свои накопления именно в этой валюте.

Инвестиции: Блог им. parshinalexey: Рублёвые или валютные вклады: в чём выгоднее хранить деньги?
По прогнозам аналитиков, в 2014 году сохранится тенденция к росту котировок по этой валюте. Таким образом, вклады в долларах будут и в дальнейшем иметь перспективу. На сегодняшний день величина ставок в среднем по крупным банковским учреждениям для вкладов в долларах составляет 8-8.5%, а в некоторых региональных банках этот показатель достигает 9-9.5% годовых. С учётом прогнозируемого укрепления доллара по отношению к рублю в течение 2014 года, можно с уверенностью сказать, что вклады в долларах на длительные сроки могут быть ощутимо выгоднее аналогичных вкладов в рублях.

Вклады в евро

Уровень процентных ставок по депозитам в европейской валюте не на много ниже долларовых вкладов. По состоянию на начало 2014 года средний показатель по ставкам депозитов составляет 7.5-8.0% годовых. За минувший 2013 год евро показал устойчивую тенденцию к росту курса. Причем такое повышение ощущалось и в отношении рубля и в отношении доллара.

Инвестиции: Блог им. parshinalexey: Рублёвые или валютные вклады: в чём выгоднее хранить деньги?
Однако такие обстоятельства не дают оснований полагать, что в 2014 году тенденция сохранится. Европейским странам не выгодно стремительное увеличение стоимости их валюты — высокая цена евро может негативно сказаться на процессе восстановления европейской экономики. Соответственно, искусственное сохранение котировок на уровне прошлого года делает валютные вклады в евро не столь привлекательными для вкладчиков, как, например, в долларах.

На чем остановить выбор

Как видно, на доходность вкладов в разных валютах оказывают влияние:

  • величина процентных ставок;
  • изменения курса валют.

Кроме того, прибыльность зависит от срока размещения депозита и его суммы.

Учитывая все обстоятельства и придерживаясь принципов диверсификации рисков, наиболее удачным размещением денег в банковские депозиты станет открытие мультивалютного счета.

Краткосрочные вклады, со сроком до одного года, можно открывать в рублях. При более длительных сроках лучше отдавать предпочтение валютным вкладам. Причем, наибольший инвестиционный интерес, с учетом всех изложенных доводов, представляют долларовые вклады.

Отдельно стоит обратить внимание на менее ходовые валюты — швейцарские франки и японские йены. Размер ставок по экзотическим валютам всегда выше и достигает 12% в год.
Комментарии
avatar
Забыли учесть в статье про конвертацию рублей в валюту и обратно. Проценты будут уже другие.
  • eco
  • +3
avatar
Грамотная статья. Но соглашусь с предыдущим оратором. Это уже совсем другая история получается. У моей кампании кстати средства хранятся в рублях, а сделки в евро. Каждый день с замиранием сердца смотрю новости!
avatar
Выражу сомнения по поводу вкладов в экзотических валютах. Швейцарский франк, конечно, значительно стабильнее многих валют, но банки устанавливают крайне невыгодный курс конвертации, так что прежде, чем связываться с «швейцарцем» необходимо очень хорошо просчитать предполагаемую доходность. Йена таит в себе все проблемы японской экономики: дефляция, значительное ослабление по отношению к доллару и евро в прошлом году. В общем, вряд ли эти валюты могут быть предпочтительнее доллара.
avatar
Для иностранной валюты, конечно, нежелательно смотреть на величину процентной ставки по депозиту, это подходит больше для национальной валюты, но правильно замечено, что для этих вкладов надо наблюдать за изменением валютного курса.
Что касается долларовых вкладов и вкладов по евро, то они в любом случае лучше вкладов рублёвых, гораздо более выгодная перспектива, но все время будешь сидеть, как на иголках, ожидая, то падения, то взлета.
avatar
Судя по тому, что за последнее время происходило с рублем, то предпочтение следует отдавать валютным вкладам. Бегство капитала из России продолжается и его не остановить ни чем. Таким образом рубль будет терять часть своей покупательной способности. Но хранить деньги в российских банках невыгодно в любой валюте, ибо такие инвестиции не дают возможности заработать, а только позволят в лучшем случае сохранить заработанное.
  • Ann
  • 0
avatar
А мне показалось привлекательным сделать вклад в экзотическую валюту. Как и советует статья — сделать мультивалютный вклад. По-моему, оптимальное решение для тех, кто не является финансовым аналитиком или экспертом. Пусть будет такой винегрет. Чуть поменьше процент и нервы спокойнее.
avatar
Недавно Герман Греф заявил, что Сбербанк провел исследование валют, по результатам которого в тройку лидеров по надежности входят валюты Швейцарии, Норвегии и Швеции. Самая большая ликвидность у швейцарского франка. Доллар на 19 месте (из-за огромного госдолга), а Российский рубль на 11. Евро в рейтинг не вошел, т.к. ситуация в Европе разнородна. Делайте выводы.
avatar
Рубль и не станет стабильной валютой, пока Центробанк зависим от ФРС США. И вообще вся вся эта «экономика» вокруг валют — чистой воды спекуляция крупных игроков вроде Сороса и никакого отношения к реальной экономике не имеет
avatar
Да наш ЦБ вообще находиться под ФРС, если посмотреть кое какие пунктики в нашем законодательстве.

Если вы рядовой вкладчик, то думаю не нужно сейчас снимать рублевые вклады и переводить их в долларовые.
Долларовый депозит я бы снял и перевел в рубли, открыв рублевый депозит. Не думаю что доллар пойдет выше, так и будет в коридоре прыгать.
avatar
Мне кажется, валютные вклады всегда были рациональнее и перспективнее, чем рублевые. После кризиса в 2008 в США пока не намечается грандиозных потрясений и, несмотря на то, что изменения курса и шатают доллар, но его покупательная способность тем не менее постепенно и неуклонно растет.
И все же соглашусь с тем, что было написано выше: в российских банках бесперспективно хранить любую валюту, поэтому россиянам, простым обывателям, лучше довериться своему национальному рублю.
avatar
Есть альтернативные решения для вкладчиков.Скупка драгоценных металлов или же драгоценных камней.Это конечно же не гарантирует что сбережения будут умножаться, но все же это более стабильнее чем валюта.Хотя конечно же на фоне валют, евро находиться в лидерах по росту в цене по отношению к рублю.
  • Lion
  • 0
avatar
Недавно передачу посмотрела «Пусть говорят», так вот там сказали, что нужно все вклады держать в нескольких видах валют и в разных банках. Думаю, что при сегодняшней нестабильной ситуации это правильное решение.
avatar
Недавно передачу посмотрел «Пусть говорят», так вот там знающие люди говорили, что все сбережения нужно хранить в разных валютах и в разных банках. При сегодняшней нестабильной обстановке, это правильное решение, чтобы в один день не стать нищим.
avatar
Я считаю, что свои сбережения надежнее будет разложить по разным банкам и в разной валюте. Но свое предпочтение я все же отдаю валютным вкладам.
avatar
Все эксперты всегда говорят о том, что нужно держать деньги как минимум в бивалютной корзине. Деньги, которые могут понадобиться в ближайшей перспективе, лучше оставить в рублях. Выгоднее всего не хранить деньги, а вкладывать в недвижимость.
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.