Вклады до востребования: преимущества и недостатки

Вклады до востребования: преимущества и недостатки
Для многих стало вполне привычным делом доверять свои сбережения банкам, которые предлагают хоть и не высокий, но стабильный доход. Обычно для этой цели используются два вида вкладов: срочные и до востребования. В первом случае условиями депозитного договора оговариваются сроки размещения средств, условия их снятия и возможность пополнения. Второй вариант имеет существенные отличия и подходит далеко не всем вкладчикам, в первую очередь, из-за низкой процентной ставки.

Суть вкладов до востребования

Одной из главных особенностей, характеризующих данный тип вкладов, является практически полное отсутствие ограничений на любые транзакции со стороны владельца. В отличие от классических срочных вкладов, преимуществом этого типа вложений является неограниченный период пользования счетом. Вкладчик может в любое время пользоваться своими средствами, не уведомляя предварительно банк. При этом он не платит никаких дополнительных комиссий или штрафов.

Еще одним существенным отличием вкладов до востребования от срочных вкладов является очень низкая доходность. Во многих банках уровень процентной ставки варьируется от 0.1% до 0,5% годовых. Поэтому назвать прибыльным такой вид вкладов нельзя. По своей сути такой вид вложений средств больше напоминает открытие банковского счета, с которого производится обслуживание клиентских счетов и оплата платежей. Но ключевое отличие вклада до востребования от платежного счета состоит как раз в отсутствии такой возможности. Вкладчик имеет право только на проведение кассовых операций, снятие наличных и на перевод на имя владельца.

Тем не менее, вклады до востребования пользуются популярностью. Почему же их так часто открывают клиенты банков?

В чем преимущества вкладов до востребования

Основное преимущество — в возможности пользоваться деньгами без ограничений по сроку и сумме. Другими словами, владелец средств просто размещает их на банковском счету с целью обезопасить их от хищения, потери, и частично — от обесценивания. Как правило, доходность не является в этом случае приоритетной целью. Чаще всего открытие таких счетов выгодно в тех ситуациях, когда деньги могут потребоваться в любой момент. Или в тех случаях, когда на ближайшее время планируется покупка или другие расходы. В этом случае не имеет смысла открывать срочный депозит, так как заранее не известна дата, когда понадобятся деньги.

Банки: Вклады до востребования: преимущества и недостатки
Таким образом, главным назначением вкладов до востребования является обеспечение сохранности денег и их приумножение с небольшим процентом доходности.

В качестве примера можно рассмотреть ситуацию, когда клиент банка производит обмен жилья. Вырученные от продажи старой квартиры средства планируется направить на приобретение новой квартиры. Однако окончательный срок сделки пока неизвестен. Хранить деньги в домашних условиях небезопасно, так как, скорее всего, об их существовании знает немало людей, и нет гарантии их сохранности. В то же время открыть депозитный счет в классическом варианте тоже не рационально, так как средства могут понадобиться и через месяц, а могут пригодиться уже через два-три дня. Вот именно для таких случаев и предусмотрен вклад до востребования — деньги защищены от кражи и в то же время доступны владельцу в любое время.

Условия размещения средств на вкладах до востребования

Банки предлагают возможность открывать такие вклады в различной валюте. Но так как чаще всего вкладчикам приходится иметь дело с рублями, то наиболее актуальными являются рублевые вклады.

Прежде всего, следует сказать о доходности. Как говорилось выше, она составляет, как правило, 0,01-0,5% годовых. К числу банков, предлагающих подобные ставки по вкладам до востребования, относятся, в частности, ВТБ24, Сбербанк и другие крупные кредитные организации. А вот, например, в Фондсервисбанке ставки по таким вкладам выше – 1% годовых. 1.5% дает вкладчикам по вкладам до востребования Мособлбанк. Как правило, самые высокие процентные ставки предусмотрены для пенсионеров. Здесь выделяется Промсервисбанк с величиной ставки в 3,5% и вклады до востребования для пенсионеров от Сбербанка.Условиями некоторых из них предусматривается ставка до 5% годовых.

Банки: Вклады до востребования: преимущества и недостатки
Размер процентной ставки — это, пожалуй, единственное условие банка, регламентирующее размещение денег. Начальная величина вклада чаще всего не имеет ограничений. Но в некоторых банках требуется внести минимальный платеж. Так, при открытии вклада до востребования в Сбербанке обязательным условием является внесение не меньше 10 рублей на счет, в банке ВТБ24 эта сумма составляет 100 рублей. Также не меньше 10 рублей требуется положить на счет в Россельхозбанке.

Дальнейшие условия открытия и пользования вкладами до востребования аналогичны во всех кредитных организациях. Всюду предусмотрена капитализация процентов и возможность пополнения счета. Причем, ограничений нет ни по сумме дополнительных вложений, ни по их частоте. Также не регламентируется и снятие денег со счета.

Выгодным преимуществом для подобных вкладов является возможность их открытия одновременно со срочным депозитом, который имеет функцию автопролонгации. Если при наступлении срока окончания действия депозитного договора деньги с депозита не будут сняты, они автоматически переводятся на вклад до востребования. Это условие должно быть отдельно оговорено в депозитном договоре. В противном случае все средства депозита по умолчанию могут быть переведены на следующий срок размещения, и снять их без потерь можно будет только по его завершению.

Кому подходят вклады до востребования

Прежде всего, вклады до востребования выгодны самим банкам — они получают самый дешевый доступ к пользованию деньгами из всех возможных вариантов. Но и вкладчики имеют определенные преимущества, такие как:

  • надёжность, по сравнению с хранением денег дома;
  • свободный доступ к собственным средствам, без ограничений по срокам и суммам снятия/пополнения;
  • защита вложенных средств по системе страхования вкладов;
  • стабильный, хоть и минимальный, доход по вкладу

Особенно вклады до востребования подходят для тех, кто нуждается в постоянном использовании накопленных средств, и может испытывать потребность в деньгах в ближайшее время, не имея при этом другой возможности для хранения денег.
Комментарии
Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии.